銀行卡業務月度專題研究2011年第9期：精準授信，信用卡影子額度管理探討分析報告

銀行卡業務月度專題研究2011年第9期：
精準授信，信用卡影子額度管理探討
前言
    2011年金融生態環境是令人不安的，也考驗著各家銀行經營能力。外圍上美國經濟增長乏力歐盟主權債務危機亦是越陷越深牽扯國家也越來越多，受這些因素的影響國際金融市場動蕩不休；國內為抑制通貨膨脹，2011年以來人民銀行先后6次提高了商業銀行的存款準備金率，銀根緊縮使商業銀行不得不收縮貸款。
另有，《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第九十八條規定，發卡銀行應當嚴格執行資本充足率監管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權風險資產，適用50%的信用轉換系數和根據信用卡交易主體確定的相應風險權重。
    數據顯示：截至去年底，國內信用卡發卡量達2.3億張，同比增23.96%，活卡量1.31億張，同比增37.42%，活卡率62.31%；信用卡月活卡率，即單月內有消費記錄的信用卡，不足50%。這就是說大約有一億張信用卡在休眠，其信用額度沒有得到利用。目前大部分銀行信用卡未使用授信額度也已超過信用卡總授信額度的60%。
新形勢下，商業銀行更應該注重單卡效益，發卡量并不再是我們的主要目標。銀行在未來將考慮每張卡的客戶價值,因為每張授信的卡都會有成本,如果持卡人的用卡不活躍或者有休眠期,那么會就造成銀行的成本上升。
   商業銀行為了挪出更多的貸款規模，銀行應精細化信用卡的授信額度，盡量減少風險儲備金占用，提高資產的盈利能力。所謂近期出現的“零額度”、“買菜卡”的授信作出以下探討。

本期專題共30頁，19726字。價格1800元/份。歡迎訂閱！ 

正文目錄
 

第一部分  “買菜卡”和“影子卡”
一、信用卡額度授信新策略
（一）2011年上半年信用卡授信額度小幅增長
（二）應對新規，信用卡授信注重單張卡價值
（三）“影子額度”信用卡
（四）工行云南分行的普及卡
二、“影子額度”信用卡的特點
（一）低額度信用卡對申請人要求低
（二）信用額度低
（三）信用卡額度靈活性強
三、影子額度信用卡操作注意事項
（一）事前征詢客戶的意愿，與客戶達成合意
（二）時中提醒客戶，使客戶能“明白”消費
（三）打消持卡人“被調整”了的感覺
第二部分  “影子額度”信用卡產生的原因
一、銀根緊縮，可用貸款資金減少
（一）六次上調存款準備金率
（二）存款大量流出銀行體系
（三）商業銀行資本充足率較前年降低
（四）信用卡監管新規
二、信用卡發卡規模日益龐大
（一）四大國有行信用卡發卡數據
（二）股份制銀行信用卡發卡數據
（三）四大國有行信用卡透支額數據
（四）股份制銀行信用卡透支額數據
（五）四大國有行信用卡消費額數據
（六）股份制銀行信用卡消費額數據
三、信用卡活卡率低，僅為62.31%
（一）睡眠卡的政策法規
（二）睡眠卡增大銀行的成本
（三）睡眠卡不能給銀行帶來經濟效益
（四）睡眠卡減少貸款額度
第三部分  精準授信，注重單張信用卡價值
一、提高單張卡價值，精準授信是關鍵
（一）風險決定額度
（二）消費和償債能力決定額度
（三）風險和收入兼顧決定額度
（四）基于客戶價值的授信法
二、提高單張卡價值，刺激消費是前提
（一）倡導信用卡消費的科學觀念
（二）優化信用卡消費的整體環境
（三）強化信用卡消費的技術保障
（四）提升信用卡消費的安全措施
（五）提升信用卡消費的營銷促進水平
三、提高單張卡價值，客服服務是基礎
（一）規范業務管理制度
（二）明確銀行有權調整持卡人信用額度
（三）及時告知持卡人信用額度調整情況
（四）加強管理，防范糾紛
四、案例：工行信用卡憑借三個轉變，實現精確授信
（一）由審查收入向審查信用轉變
（二）由人工審批為主向自動審批為主轉變
（三）由被動、模糊授信向主動、精確授信轉變
《銀行卡業務月度專題研究》產品說明