中國信貸風險專題分析報告2013年第13期：信用不是想買就能買：信用貸款案例詳解

狹義的信用貸款是指以借款人的信譽為擔保發放的貸款，借款人不需要提供額外擔保。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保，僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。信用貸款由于其無擔保、無抵押的特性而區別于一般意義上的抵押貸款、擔保貸款。由于信用貸款的無抵押、無擔保，所以信用風險往往成為信用貸款所面臨的最重要風險類型，除此之外，信用貸款還面臨著宏觀經濟風險、行業經濟風險、市場變化風險、操作風險等，針對這些風險類型應給予不同的處置措施。

城商行貸款余額中，按照擔保類型劃分信用貸款占比較高，僅次于保證貸款和抵押貸款，可見信用貸款在城商行的業務結構中占有比較重要的地位。并且城商行的信用貸款涵蓋范圍廣泛，地域特點明顯，擁有眾多不同的模式以及相關產品。在這些條件基礎之上，各城商行對信用貸款的風險管理日益給予了越來越多的重視。

本報告分為四個章節，第一章介紹了信用貸款的概念與特點，并將信用貸款與保證貸款、抵押貸款、質押貸款、貼現進行了比較，同時將信用貸款劃分為對公信用貸款與對私信用貸款兩大類。在此基礎之上，闡述了信用貸款的額度測算技術和信用貸款面臨的風險類型以及風險管理；第二章介紹了城商行信用貸款在其貸款余額當中的占比以及信用貸款的相應特性；第三章闡述了B銀行中小企業信用貸款體系的設計，為城商行的對公信用貸款體系設計提供借鑒；第四章闡述了S銀行個人信用貸款的風險控制，為城商行的對私信用貸款風險控制提供借鑒。

第一章  信用貸款的概念與特點 
一、信用貸款的概念與特點 
（一）信用貸款的概念 
（二）信用貸款的分類 
（三）信用貸款與其他貸款類型的比較 
二、信用貸款的額度測算技術 
（一）信用貸款對資本的占用 
（二）信用貸款額度測算存在的問題 
（三）信用貸款額度測算 
（四）信用貸款指標體系的確立 
三、信用貸款所面臨的風險類型 
四、信用貸款風險的傳染與管理 
（一）信用貸款的風險傳染與管理機構 
（二）影響信用風險管理控制措施的內外部因素 

第二章  城商行信用貸款現狀、風險管理模式 
一、城商行信用貸款業務特點分析 
（一）信用貸款在城商行貸款余額中占比較高 
（二）城商行信用貸款的涵蓋范圍廣泛 
（三）城商行信用貸款地域性特點明顯 
二、信用貸款發放的可行性及制度安排 
（一）信用貸款發放的可行性 
（二）信用貸款發放的制度安排 
三、信用貸款的模式以及相關產品舉例 
（一）對公信用貸款的不同模式 
（二）個人消費信貸的現有模式 
（三）不同銀行的信用貸款產品舉例 

第三章  B銀行中小企業信用貸款 
一、中小企業信用貸款體系設計的總體思路 
（一）指導思想 
（二）設計思路 
二、B銀行中小企業信用貸款體系模式 
三、信用貸款方案體系設計實例 
四、信用貸款的風險與收益 
五、加期權的B銀行中小企業信用貸款體系實施 

第四章  S銀行個人信用貸款風險控制 
一、外部風險管理措施 
二、內部風險管理措施 
三、S銀行個人信用貸款風險控制的不足