產業現狀
    經歷了萌芽、擴張、整合和規范四個階段的發展，城市商業銀行已經成為我國銀行體系中不可或缺的重要組成部分。雖然我國現有的城市商業銀行所占的絕對份額仍然較低，但其增長速度很快，體現了強大的發展潛力和良好的發展態勢。在倡導企業核心競爭力與綜合實力的新世紀，競爭對手的改革與發展、市場競爭與競爭規則的變化、行業內競爭與合作的深化、監管政策的調整、城市商業銀行與地方政府的相互影響、城市商業銀行所在地區經濟發展趨勢等因素構成了城市商業銀行面臨的外部機遇與挑戰。而如何提升自身的競爭力成為城市商業銀行改革的核心問題。
市場容量
    經國務院批準，中國人民銀行決定，自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制。取消金融機構貸款利率0.7倍下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平；同時取消票據貼現利率管理，改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。2013年10月25日，央行宣布貸款基礎利率集中報價與發布機制正式實施。全國銀行間同業拆借中心為貸款基礎利率的指定發布人，報價銀行由包括工、農、中、建、交等五大行在內的9家商業銀行組成。作為利率市場化存款端的突破口，2013年12月8日，央行推出《同業存單管理暫行辦法》，明確同業存單作為一種貨幣市場工具，以市場化的備案方式發行，定價參照同等期限的上海銀行間同業拆放利率（Shibor）。2013年12月12日，工行、農行、中行、建行、國開行發行首批同業存單，總額為190億元；交通銀行、浦發銀行、興業銀行、中信銀行、招商銀行的同業存單2013年12月13日發行，規模為150億元。
    為應對利率市場化帶來的風險增加、凈息差收窄、利潤增速下降等挑戰，2013年商業銀行積極推動戰略轉型，大力優化資產結構調整，提高風險定價能力，探索推進信息化、綜合化、國際化經營，構建適應銀行自身特點和實體經濟發展需求的機構網絡布局，保持了穩定的盈利水平。銀監會數據顯示，2013年商業銀行凈利潤達到1.42萬億元，較2012的1.24萬億增長0.18萬億。2014年，銀行業凈利潤增速將進一步回落到9%左右。
市場格局
    在過去15年第一次城市化加速進程中，城市商業銀行立足城市，為城市發展提供了重要的金融支持。同時，依托于城市經濟社會快速發展，城市商業銀行實現了整體跨越式成長，成為我國多層次銀行體系中最具生機和活力的群體之一。當前，我國城市化正進入第二個加速階段，由于內外部條件發生深刻變化，城市發展將呈現新的特點，城市商業銀行應把握發展趨勢，構建核心業務模式，實現持續較快發展。
前景預測
    城市基礎設施仍需加大投入，投資重點轉向新城和基礎軟實力建設。今后20年內，中國將有2億多農村居民需要轉移到城鎮就業和居住，再加上近年來已經進入城鎮但還沒有完全融入城鎮的人群，全國將有4億-5億人口需要轉為城鎮居民，我國城市化空間巨大。城市化的繼續推進，要求城市進一步擴容和提高承載能力，由此決定了仍需要較大的基礎設施建設投入，但投資的重點將有所變化。僅解決社會保障和公共服務，我國農村居民轉為城鎮居民成本至少人均10萬元，在未來20年內，至少需要支付40萬億-50萬億元的成本。這為城市商業銀行的發展留足了空間。
面臨問題
    城市信用社規模小，管理混亂，股權結構不合理，內部控制制度不健全，風險隱患極大。城市信用合作社突出特點是：機構數量眾多，經營規模小，人員素質低，資產質量差。城商行是在城市信用合作社基礎上重組合并的，因而從組建之初就輸在了起跑線。城市商業銀行受地域限制，資產規模總體偏小。我國絕大多數城市商業銀行的資產規模在300億元以下，而60%以上的城商行資產規模不足100億元。由于歷史原因，大多數城商行的第一大股東是當地政府，處于絕對控股地位，銀政不分，為地方政府干預城市商業銀行的運行帶來的很大的便利，并為城商行的金融風險埋下了隱患。多數城市商業銀行未能根據自身經營管理需要建立和健全現代企業管理制度。特別是在公司治理結構、內部控制，風險管理方面缺乏有效的制度約束，高層管理者和關鍵崗位員工道德風險較高，部分城商行違規、違法經營現象時有發生。近幾年城商行高速擴張，人才儲備嚴重不足，難以招聘到成熟，合格，有豐富銀行管理經驗的人才。

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