近幾年，數西方國家銀行中間業務的發展己接近成熟，少數一些商業銀行的中間業務繼續保持較高增長以外，其他都保持在較低的水平。相比之下，我國商業銀行的中間業務卻正處于迅速發展的階段，2012年初，中國銀監會一紙《關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》下發，“七不準”、“四公開”如同一道緊箍咒收緊了銀行業中間業務收入的高速增長。從2011年一季報開始，各銀行中間業務增速便應聲下滑。2012年，監管機構規范銀行收費已導致銀行中間業務增長減速，四大行手續費及傭金收入普現個位數增長。因此，多項手續費接連“被降低”對于銀行的中間業務收入增長無疑更是雪上加霜。此前連年快速增長的中間業務今年可能將成為銀行業利潤增長的累贅，至少很多銀行會出現中間業務增速明顯低于平均利潤增速的情況。
    2013年7月，央行全面放開金融機構貸款利率管制，商業銀行依靠凈息差獨行已經成難支之勢。在利率管制的時代，存貸利率的浮動受到嚴格限制，銀行息差基本保持穩定。根據五大國有銀行的數據，自2005年以來，五家銀行的凈利差一直維持在2%～3%之間，2007年、2008年處于相對較高水平。2009年，各家銀行的凈利差均出現明顯下降，之后逐年回升。在利差相對穩定的情況下，收入水平與存貸款規模高度相關。銀行只需要維持一定的擴張速度，利潤高速增長也就自然得到了保證。從2005年以來，銀行資產規模保持了年均20%以上的增長速度，這也為銀行利潤的快速提升創造了最基本的條件。嚴峻的經營挑戰正考驗著銀行業，從最新的2013年三季報顯示，16家上市銀行以傭金和手續費為代表的中間業務收入得到快速發展。在國有大行中，中國銀行手續費及傭金凈收入為653.85億元，同比增長30.95%；工商銀行手續費及傭金凈收入955.03億元，同比增長19.85%。股份制商業銀行中間業務增速尤為明顯。前三季度，浦發、招商、興業取得傭金及手續費凈收入為101.38億元、217.06億元、175.05億元，增分別高達65.95%、48.14%、68.30%。
    隨著互聯網與移動互聯網的廣泛應用，互聯網金融正在蠶食著傳統金融的市場。銀行在為實體經濟服務時，傳統的方式已經不能全面滿足企業的金融需求，銀行正在抓緊融入網絡生態競爭，深化金融服務創新、提升服務實體經濟水平，滿足企業的現金管理創新需求。在商業銀行拓展非銀行金融業務領域的同時，非銀行金融機構也進入到了傳統銀行業務領域，并在該領域與銀行進行競爭，金融脫媒化現象將更加明顯。2012年，16家上市銀行手續費及傭金凈收入平均增速為25.5%，這與2011年同期平均60.7%的增速形成鮮明對比。五大國有銀行中，該項收入增速更是有四家降到了個位，個別銀行甚至出現了1.76%的負增長。2012年銀行業中間業務收入增速整體下滑已成定局，不過股份制銀行預計情況要好于國有大行，主要原因包括國有大行本身基數較大；監管規定對國有大行沖擊更大；股份制銀行創新拓展做得更好等原因。上市銀行2012年三季度凈手續費收入呈現企穩跡象，2013年恢復至10-15%左右的平穩增長。雖然銀行業績的巔峰期可能正在成為過去，但也不可能一下子從“神壇”走向“地攤”，銀行業的穩定性仍然是目前大環境中可以確定的。事實上，從五大銀行高管居安思危的態度和對局勢客觀、冷靜的評判以及清晰、務實的發展戰略看，市場和投資者完全可以找到信心。那么，國內銀行業未來的發展在哪里？

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