中国信贷风险专题分析报告2013年第13期：信用不是想买就能买：信用贷款案例详解

狭义的信用贷款是指以借款人的信誉为担保发放的贷款，借款人不需要提供额外担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。信用贷款由于其无担保、无抵押的特性而区别于一般意义上的抵押贷款、担保贷款。由于信用贷款的无抵押、无担保，所以信用风险往往成为信用贷款所面临的最重要风险类型，除此之外，信用贷款还面临着宏观经济风险、行业经济风险、市场变化风险、操作风险等，针对这些风险类型应给予不同的处置措施。

城商行贷款余额中，按照担保类型划分信用贷款占比较高，仅次于保证贷款和抵押贷款，可见信用贷款在城商行的业务结构中占有比较重要的地位。并且城商行的信用贷款涵盖范围广泛，地域特点明显，拥有众多不同的模式以及相关产品。在这些条件基础之上，各城商行对信用贷款的风险管理日益给予了越来越多的重视。

本报告分为四个章节，第一章介绍了信用贷款的概念与特点，并将信用贷款与保证贷款、抵押贷款、质押贷款、贴现进行了比较，同时将信用贷款划分为对公信用贷款与对私信用贷款两大类。在此基础之上，阐述了信用贷款的额度测算技术和信用贷款面临的风险类型以及风险管理；第二章介绍了城商行信用贷款在其贷款余额当中的占比以及信用贷款的相应特性；第三章阐述了B银行中小企业信用贷款体系的设计，为城商行的对公信用贷款体系设计提供借鉴；第四章阐述了S银行个人信用贷款的风险控制，为城商行的对私信用贷款风险控制提供借鉴。

第一章  信用贷款的概念与特点 
一、信用贷款的概念与特点 
（一）信用贷款的概念 
（二）信用贷款的分类 
（三）信用贷款与其他贷款类型的比较 
二、信用贷款的额度测算技术 
（一）信用贷款对资本的占用 
（二）信用贷款额度测算存在的问题 
（三）信用贷款额度测算 
（四）信用贷款指标体系的确立 
三、信用贷款所面临的风险类型 
四、信用贷款风险的传染与管理 
（一）信用贷款的风险传染与管理机构 
（二）影响信用风险管理控制措施的内外部因素 

第二章  城商行信用贷款现状、风险管理模式 
一、城商行信用贷款业务特点分析 
（一）信用贷款在城商行贷款余额中占比较高 
（二）城商行信用贷款的涵盖范围广泛 
（三）城商行信用贷款地域性特点明显 
二、信用贷款发放的可行性及制度安排 
（一）信用贷款发放的可行性 
（二）信用贷款发放的制度安排 
三、信用贷款的模式以及相关产品举例 
（一）对公信用贷款的不同模式 
（二）个人消费信贷的现有模式 
（三）不同银行的信用贷款产品举例 

第三章  B银行中小企业信用贷款 
一、中小企业信用贷款体系设计的总体思路 
（一）指导思想 
（二）设计思路 
二、B银行中小企业信用贷款体系模式 
三、信用贷款方案体系设计实例 
四、信用贷款的风险与收益 
五、加期权的B银行中小企业信用贷款体系实施 

第四章  S银行个人信用贷款风险控制 
一、外部风险管理措施 
二、内部风险管理措施 
三、S银行个人信用贷款风险控制的不足