个人理财业务月度专题研究2013年8月：商业银行个人理财业务风险分析及解决对策

报告描述 \ REPORT DESCRIPTION

商业银行个人理财业务近几年日渐兴盛，作为我国商业银行新的业务领域，当前已经成为银行间竞争的焦点。伴随银行理财业务的爆发式增长，理财风险事件频发，每每引发社会广泛关注。从外资银行理财产品“巨亏”事件，到近期的多家银行代销第三方理财产品到期无法兑付，银行理财的信誉度已受到很大影响。纵观银行理财10年发展历程，在规模爆炸增长的同时，银行理财的风险隐患也已引起各方高度关注和重视。2013年银监会加大了对商业银行理财业务的监管力度，从《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》到《关于全国银行业理财信息登记系统（一期）运作工作有关事项的通知》，银监会多次发文剑指银行理财业务。7月初，国务院办公厅发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》明确提出要“严密防范金融风险”。其中关于理财业务，“金融国十条”要求按照理财与信贷业务分离、产品与项目逐一对应、单独建账管理、信息公开透明的原则，以此规范商业银行理财产品，加强行为监管，严格风险管控。
本专题--《商业银行个人理财业务风险分析及解决对策》，先对当前商业银行理财业务现状及出现的各种不足之处进行逐一列举与剖析，然后重点对商业银行在开展理财业务过程中所面临各种风险进行详细分析。接着，通过引鉴欧美多家商业银行风险管理的架构与流程，为我国银行业带来启示。最后，畅谈我国商业银行在理财业务风险管理控制中所出现的问题及问题的形成原因，并对所有问题从外部与内部两个方面给出了解决的对策。《商业银行个人理财业务风险分析及解决对策》共分为四章：
第一章  我国商业银行个人理财风险管理现状与不足
银行理财业务从2003年首次亮相到现在，用10年的时间实现了超高速的发展。截至今年6月末，银行理财产品存续规模达到9.08万亿元。在银行理财产品热潮逐步高涨的背后，频频曝出商业银行在发行产品过程中操作不规范，信息披露不充分等问题，而且商业银行自身也有通过发行理财产品达到规避监管的目的，这就可能造成银行理财业务在快速扩张过程中产生风险隐患。本章着重介绍了当前商业银行理财业务所暴露出的种种问题，从外部环境与内部风控两个角度分别进行了阐述。
第二章  商业银行个人理财业务所面临的主要风险
商业银行理财业务由于受到金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，在国内不可避免地会遇到许多风险点。妥善地处理好理财业务发展中的风险，加强对理财业务的监管，是保证商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础。本章重点对商业银行理财业务将会遭遇各种风险进行分析，例如法律风险、声誉风险、市场风险、操作风险等。
第三章  国外银行理财业务的风控措施经验借鉴
国外商业银行理财业务经过几十年的长足发展，理财业务的风险管理理论及模型应用不断完善，为后期新兴金融产品的面世起了重大的推动作用。本章详细介绍了国外商业银行在风险管理与内部控制方面的成功经验，以北美地区银行和欧洲地区银行为例，分别介绍3家标杆银行的风险管理架构和风险管理流程特点，并对国外银行的风险防控经验做以总结。
第四章  商业银行个人理财业务风险防控问题及解决对策
在目前利率市场化加速的背景下，理财业务等表外业务在为商业银行开拓创新利润渠道的同时，也增加了银行平衡流动性风险的压力。在金融改革日益深化、经济环境日益复杂的形势下，解决利润来源和风险外溢等问题是商业银行亟须探索的新思路。本章着重介绍商业银行在理财业务风险控制中的问题，从两方面分析问题出现的成因，最后从外部环境与内部风险体系建设两个方向给出了风险防控的解决对策。
 

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